Seguros: quando fazem sentido, quando são exigência e quando são desperdício

Seguro é vendido como tranquilidade.
Mas tranquilidade não é cláusula contratual.

No Simchen, seguro é tratado como um instrumento financeiro de limite de perda — não como promessa de tranquilidade, proteção total ou ausência de risco. Esta página existe para estabelecer esse critério antes de qualquer decisão de contratação.

Ter um seguro não significa estar protegido.
Significa apenas que, se algo acontecer, existe um acordo sobre quem paga a conta — e até quanto.

A maioria das pessoas só entende isso quando o seguro falha.
Não porque a seguradora “enganou”, mas porque o contrato fez exatamente o que prometia — dentro dos limites que quase ninguém lê.

Este texto não é um guia de contratação.
É um critério de decisão.

Seguro não elimina risco. Define o limite do prejuízo

Seguro não impede acidente, doença, perda ou dano.
Ele só entra depois que o problema já existe.

A função real do seguro é simples:

• limitar o impacto financeiro de um evento específico
• transferir parte do prejuízo para outra parte
• nunca eliminar completamente a perda

Quando isso não está claro, o erro é estrutural.

O erro estrutural: confundir cobertura com proteção

Nenhum seguro cobre tudo.
Nenhum.

Essa confusão é reforçada no mercado brasileiro quando produtos como capitalização são oferecidos junto com seguros. Apesar do nome e da associação comercial, capitalização não oferece cobertura nem proteção contra risco.

No Simchen, capitalização é tratada como produto financeiro sem função de proteção — diferente do seguro, que existe para limitar prejuízos quando algo dá errado.

Toda cobertura depende de quatro pilares invisíveis:

• limite máximo de indenização
• franquia
• exclusões
• condições específicas de acionamento

A propaganda fala de cobertura.
O contrato fala de exceção.

Se parece simples demais, o limite está escondido.

É aqui que a sensação de “fui enganado” nasce — quando, na verdade, a pessoa comprou sem entender o que ficou de fora.

O critério Simchen para qualquer seguro

Antes de olhar preço, assistência ou promessa, quatro perguntas precisam ser respondidas. Sempre.

1. O dano potencial é grande demais para eu absorver?

Se o prejuízo cabe no seu orçamento sem comprometer sua vida financeira, o seguro já começa mal posicionado.

Seguro existe para impacto grande, não para incômodo.

2. O risco é raro, mas grave?

Eventos frequentes e pequenos costumam ser mais baratos de pagar do que de segurar.

Seguro funciona melhor quando o risco é baixo em probabilidade, mas alto em consequência.

3. A cobertura realmente cobre o cenário que imagino?

Não o cenário genérico.
O cenário concreto.

O que acontece se o evento ocorrer do jeito mais comum — não do jeito idealizado.

4. Quanto desse prejuízo ainda ficaria comigo?

Entre franquias, limites e exclusões, quase sempre sobra algo.

Se o prejuízo residual ainda é alto, o seguro não resolveu o problema que você acha que resolveu.

Sem “depende” genérico.
Sempre consequência real.

Tipos de seguros comuns — aplicando o critério

Não como recomendação.
Como leitura de regra, limite e consequência.

Seguro viagem

Seguro viagem raramente é uma decisão livre.
É regra — e mal compreendida.

Muita gente compra porque é exigido na imigração ou “vem no cartão”, sem entender:

• diferença entre cobertura médica e cobertura total
• limites por evento
• exclusões comuns (doenças pré-existentes, atividades específicas)

O erro aqui é achar que “ter seguro” significa estar coberto para qualquer problema fora do país.

Não significa.

Seguro auto

Seguro auto não cobre qualquer dano.
Cobre impacto financeiro grande, dentro de condições específicas.

Franquia, perfil do condutor, tipo de uso e eventos excluídos moldam o resultado real.

Arranhão, pequeno dano ou uso fora do perfil geralmente ficam por conta do dono.

A ilusão comum é achar que o carro está “protegido”.
Na prática, o patrimônio está parcialmente limitado.

Seguro residencial

Funciona bem para eventos raros e caros.
Incêndio, explosão, grandes danos estruturais.

Funciona mal para o cotidiano.

Vazamentos pequenos, manutenção, desgaste e problemas frequentes quase nunca entram.

O conforto psicológico é alto.
A cobertura do dia a dia, não.

Seguro de vida

Seguro de vida não resolve problema emocional.
Resolve, quando resolve, problema financeiro.

O critério central não é idade, medo ou planejamento abstrato.
É dependência financeira real.

Sem dependentes, a utilidade muda radicalmente.
Com dependentes, o foco é substituir renda — não “garantir futuro”.

Seguro saúde / plano de saúde

Aqui o risco não é o evento.
É a restrição de acesso.

Plano de saúde mistura seguro com serviço, e isso confunde a decisão.

Carência, coparticipação, rede e regras de uso definem mais o resultado do que o preço.

O erro comum é achar que “ter plano” garante atendimento amplo.
Garante acesso condicionado.

Seguro estendido

Seguro vendido junto com produto quase nunca passa no critério.

Custo desproporcional, cobertura limitada e compra no impulso.

Serve mais para reduzir medo imediato do que para limitar prejuízo real.

Quando seguro vira desperdício

Seguro vira desperdício quando:

• o risco é pequeno
• a perda é absorvível
• a franquia é alta demais
• há sobreposição de coberturas
• o contrato cobre pouco do que se imagina

Pagar para não sentir medo não é o mesmo que pagar por proteção real.

A pergunta que deveria vir antes de qualquer contratação

Pergunta-chave antes de qualquer seguro:
“Se isso acontecer, quanto eu recebo — e em que condição?”

Não é sobre preço.
Não é sobre assistência.
É sobre indenização real.

Se a resposta não é clara, a decisão está incompleta.

Antes mesmo de discutir se um seguro vale a pena, existe uma verificação básica que muita gente ignora: se o produto realmente existe como plano registrado. A consulta pública de produtos protocolados na SUSEP permite conferir se o seguro, plano ou título está formalmente registrado – o que não diz se ele é bom, mas evita decisões sobre algo que nem deveria estar sendo vendido.

Por que seguro parece mais confuso do que precisa ser

Porque confusão vende.

• linguagem técnica desnecessária
• foco na promessa, não no limite
• assimetria de informação estrutural

Confusão ajuda a vender.
Clareza ajuda a decidir.

O papel deste post no Simchen

Seguros entraram no Simchen porque são decisões recorrentes — e cheias de erro silencioso.

Este site não faz ranking, não recomenda seguradoras e não vende tranquilidade.

Aqui o foco é critérios de decisão financeira.

Os próximos conteúdos tratam tipos específicos de seguro, sempre aplicando a mesma lógica:
regra, limite e consequência.

O Simchen não avalia produtos nem emite recomendações comerciais. O critério editorial é sempre o mesmo: reduzir erro antes da decisão, explicitar limites contratuais e separar percepção psicológica de consequência financeira real.

Para mais detalhes, consulte nossa política editorial.

Seguro é proteção?

Seguro não é sobre tranquilidade.
É sobre limite.

Ter seguro não é o mesmo que estar protegido.

A boa decisão não é ter todos os seguros – é entender por que você tem cada um.

Este é um conteúdo editorial. As regras e critérios apresentados não dependem de promoções, preços ou condições temporárias.